1. <meter id="9gyjb"></meter>
        <xmp id="9gyjb"><menuitem id="9gyjb"></menuitem>

        1. 保險知識

          以案說險 - 買保險為什么要指定受益人?

          2021-10-26 16:00:49 admin 6

          案例分析

          李先生婚后為自己投保了一份意外險,保額50萬,約定受益人為法定。兩年后李先生不幸發生意外身故,李太太整理其遺物時發現了這張保險單,于是立即向保險公司申請理賠。李先生的父母知道此事后,也向保險公司提出了領取保險金的申請。李先生的父母與其妻子在如何分配這筆保險金上產生了矛盾。

          經保險公司審核,李先生身故時無子女,保單身故受益人為法定,保險公司便按照法定繼承人相關規定,將50萬身故保險金平均賠付給李太太和李先生的父母。但由于雙方矛盾較深,導致理賠金拖延了很久才完成賠付。

          這個案例是由于未指定明確的身故受益人而造成的,雖然身故受益人為法定顯得對家庭成員更為公平,但有些情況下,指定身故受益人也很重要。

          什么是受益人

          受益人一般是指人身保險合同中享有保險金請求權的人。

          受益人又有生存受益人和身故受益人之分,生存受益人通常是被保險人,一般不需要指定,身故受益人由被保險人指定,或約定為法定,并載入保險合同,也就是說,若保單未指定身故受益人,則被保險人的法定繼承人即為身故受益人。簡單的說,若被保險人在保險期間內或期滿時仍然生存,則相關保險金由生存受益人領取,如年金險的生存保險金、兩全險的滿期生存金、意外險的傷殘保險金以及疾病類保險的重疾理賠金、輕癥理賠金、醫療保險金等;若被保險人在保險期間內身故,則保單身故保險金由身故受益人領取。

          如何約定身故受益人

          根據我國《保險法》第四十二條、《繼承法》第十條的相關規定,當被保險人死亡后,如果保單沒有指定身故受益人,或為法定,則按法定繼承人的順序確定該份保單的受益人:

          第一順位:配偶、子女、父母;

          第二順位:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

          如果保單身故受益人是法定,或未指定身故受益人,即由第一順位繼承人即被保人的配偶、子女和父母均分保險金;沒有第一順位繼承人時,第二順位繼承人就成為保單的受益人。如果法定繼承人各方協商同意,不均分也行。

          如前述案例所述,身故受益人法定會給客戶家屬帶來很多不必要的困擾,甚至造成嚴重的家庭矛盾,同時也會使理賠的程序變得復雜。如果指定了保單受益人,既能明確保障目的,減少家庭糾紛,也能快捷獲得賠付。因此,建議廣大保險消費者投保時,最好是指定身故受益人。

          那么,如何指定保單的身故受益人呢?

          圖片
          圖片

          《中華人民共和國保險法》關于受益人的相關規定:

          第四十條  被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。

          受益人為數人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權。

          第四十一條  被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后,應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

          投保人變更受益人時需經被保險人同意。

          第四十二條  被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:

          (一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明確無法確定的;

          (二)受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;

          (三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權,沒有其他受益人的。

          受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。

          圖片
          圖片

          由此可見,身故受益人可以指定為一人,也可以指定為多人,指定多人時,還可以明確每位身故受益人的受益份額和受益順序。身故受益人可在投保時進行約定,也可在保險期間內根據需要進行變更,具體聯系保險公司辦理即可。

          這里要提醒廣大消費者的是,雖然我國《保險法》沒有明確限定受益人范圍(公司為員工投保除外),也沒有限定人數,但為了規避道德風險和不必要的糾紛,保險公司一般只接受被保人的配偶、子女、父母(也就是第一順位法定繼承人)為指定身故受益人,否則約定為法定,如確實有特殊情況的,需與保險公司溝通咨詢,是否可指定其他人作為身故受益人;另外,消費者也要定期檢視保單,避免出險時沒有身故受益人而導致身故保險金成為遺產。

          身故受益人的約定是關系到生命和錢的大事,為了更妥善的保護消費者的權益,建議廣大保險消費者投保時審慎考慮身故受益人問題,避免產生不必要的麻煩。

          首頁
          協會動態
          行業資訊
          聯系